只要说起中国金融业，相信几乎所有人第一反应就是各大商业银行，作为金融业的基石，银行的变化始终是备受市场关注的，就在最近六大行一年关停超300家网点的消息传来，让人不禁想问这大行们持续瘦身的背后到底有着什么样的变化？

六大行一年关停超300家网点

据21世纪经济报道的消息，截至2024年末，国有六大行的网点数量较2023年末进一步缩减，合计减少361家。

从绝对数量来看，邮储银行去年的改革力度较大，截至去年末共有营业网点39224个，与2023年相比，减少了140家。该行也是线下网点数量最多的银行。

工商银行排在第二，2024年线下网点由2023年的15495个缩减至15365个，同比减少130个。

建设银行线下网点由14255个缩减至14166个，同比减少89个；中国银行线下网点由10299个缩减至10279个，同比减少20个；交通银行线下网点由2834个缩减至2818个，同比减少16个。

和其他大行不同，农业银行则在去年采取了“加法”。去年农业银行境内分支机构共计22877个，包括总行本部、总行营业部、4个总行专营机构、4个研修院、37个一级分行、410个二级分行、3314个一级支行、19064个基层营业机构以及42个其他机构。与2023年相比，该行去年增加了34家分支机构。

据新浪财经的报道，在股份行方面，招商银行、中信银行、兴业银行、光大银行、浙商银行的机构数量较2023年有少量增加，浦发银行、平安银行、民生银行则有所减少。其中，平安银行去年机构数量锐减了52个。

过去，银行网点曾热衷于跑马圈地、大规模扩张，如今，关停“瘦身”成为常规操作。同时，各家银行都在持续强化网点服务能力，通过科技能力建设，提高网点的运行效率。

其实从2018年至今，银行业网点总数就呈逐年下降趋势，但是相比前几年的大刀阔斧的做“减法”，银行目前更多是优化，布局特色网点成为银行的新蓝海。

如工商银行年报显示，去年该行完成527家网点优化调整，向县域乡镇地区投入网点104家，新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%。

传统以柜面交易为主的网点正在向“轻型化、智能化、生态化”转型。多家银行在2024年加大智能设备投放，如远程视频柜员机（VTM）、智能现金柜台等，减少人工窗口依赖。以工商银行为例，截至2024年末，该行设置自助银行19746个，智能设备76185台，自动柜员机49659台。全年自动柜员机交易额42652亿元。工行表示，未来仍将着力重构柜面系统，提升网点自助服务能力。

大行为啥要持续瘦身？

近年来，银行网点持续关闭的现象引起了广泛关注，那么，大行为何要持续瘦身？这一现象背后有哪些深层次的原因？

首先，金融科技的发展弱化了网点需求。近年来，金融科技以迅猛的速度发展，深刻地改变了人们与金融机构交互的方式。其中，手机银行和网上银行的普及是最为显著的变化之一。随着智能手机的广泛使用和网络基础设施的不断完善，手机银行和网上银行的功能日益强大。用户可以通过这些数字化渠道完成诸如账户查询、转账汇款、理财购买等众多常规银行业务，操作简便且不受时间和空间的限制。

这种便捷性促使越来越多的用户逐渐习惯自助操作银行业务。以转账业务为例，过去用户需要前往银行网点，填写转账单据，经过柜员的操作才能完成转账。而现在，只需在手机银行上输入转账金额、收款账号等信息，经过简单的身份验证，即可迅速完成转账，且转账的到账时间也大大缩短。对于年轻一代的用户来说，他们更加倾向于这种高效、自主的操作方式，对银行网点的依赖程度越来越低。

越来越多的业务都可以通过手机银行、网上银行轻松完成。这种变化促使银行重新审视线下网点的战略价值，减少不必要的网点布局，将更多资源投入到线上业务的拓展和优化中，以适应市场需求的变化，提升自身竞争力。

其次，人力成本的上升带动了AI的替代。随着社会经济的发展，人力成本逐渐上升是一个普遍的趋势。银行作为一个人员密集型的行业，受到的影响较为明显。银行网点需要配备柜员、大堂经理、客户经理等众多岗位人员，这些人员的工资、福利、培训等成本构成了银行运营成本的重要部分。而且，随着劳动力市场的竞争加剧，银行需要不断提高员工的薪酬待遇以吸引和留住人才，这进一步加重了人力成本的负担。

与此同时，AI技术的快速普及推动了银行智能化终端设备的大量应用。这些智能终端设备可以完成很多需要当面线下处理的业务。例如，智能柜员机可以实现开户、挂失、密码重置等复杂业务的自助办理。用户只需要按照设备的提示进行操作，通过身份验证后即可完成业务办理，无需再等待柜员的人工服务。智能终端设备不仅提高了业务办理的效率，而且可以24小时不间断运行，大大提升了客户的服务体验。

智能终端设备的普及使得银行网点的运营模式发生了变革。原本需要大量人力投入的业务逐渐被智能终端所取代，网点对于人员的需求减少。这就使得银行在考虑网点布局和运营时，不得不重新审视网点的规模和功能。在业务需求被智能设备分担，人力成本又不断上升的情况下，银行网点的瘦身也就成为了一种必然的选择。

第三，历史扩张的问题必然会被纠偏。在过去，国有大行出于多种原因进行了大规模的网点扩张。一方面，当时的金融市场发展程度有限，线上金融服务尚未兴起，银行需要通过线下网点来扩大市场覆盖范围，吸引更多的客户。另一方面，在计划经济向市场经济转型的过程中，银行承担着一定的社会责任，需要在各地设立网点以满足当地居民和企业的金融需求。

然而，随着时间的推移，这些大规模扩张时期开辟的大量网点成为了银行运营的巨大成本。每个网点都需要承担房租、设备维护、人员工资等多项费用。在当前市场需求发生变化，网点业务量减少的情况下，这些成本显得更加沉重。对于银行来说，为了实现成本控制和提高经营效益，对网点进行瘦身是一种合理的战略调整。

在当前市场需求减少的情况下，继续保留这些低效甚至亏损的网点显然不再经济合理。因此，关闭冗余网点成为了一种必要的经营策略调整手段，旨在优化资源配置，减轻财务压力，并提高整体运营效率。因此，对于国有大行来说，适时地进行网点精简不仅是顺应市场变化的明智之举，更是实现可持续发展的关键一步。

第四，未来的银行网点到底该是什么样的？虽然目前银行网点面临着瘦身的趋势，但从长期来看，银行网点的实际需求依然是存在的。对于一些复杂的业务，如大额贷款的面签、高端客户的个性化理财服务等，银行网点能够提供更加安全、专业的服务环境。此外，对于一些老年客户或者对金融科技接受程度较低的客户来说，银行网点仍然是他们办理业务的主要选择。

在这种情况下，网点的转型将会是必然的发展方向。一方面，网点的业务将逐渐从高人力依赖的业务向智能化方向转变。例如，将更多的常规业务通过智能终端设备进行处理，提高业务办理的自动化程度。另一方面，网点员工的职能也将开始向多元综合服务的方向转变。柜员不再仅仅局限于传统的业务操作，而是要成为能够为客户提供综合金融服务建议的专业人员，如理财规划、金融产品推荐等。

未来的银行网点可能会呈现出新的形态。它可能会更加注重客户体验，打造舒适、便捷、智能化的服务环境。同时，银行网点也可能会与周边的商业机构进行更多的合作，拓展业务范围，如与保险公司合作开展保险销售业务，与证券公司合作开展证券开户等业务，实现金融服务的一站式体验。

因此，银行网点的战略收缩本质上是金融服务形态的进化而非退化，这种"减量提质"的转型，既是对数字经济时代的主动适应，更是银行业从规模扩张向价值创造变革的必由之路。未来的银行服务将呈现"无形有质"的新特征——物理网点作为服务生态的关键节点，其价值不再取决于数量多少，而在于能否成为连接金融需求与生活场景的"超级接口"，只有真正变革的银行才会是未来的赢家。

(责任编辑：zx0600)